뱅크런 이란?

뱅크런이란?

뱅크론은 단기간에 많은 양의 예금 인출 요청이 발생하는 상황을 말한다. 한국어로 "대규모 예금 인출"이라고 번역됩니다. 뱅크론은 공황과 은행 시스템에 대한 신뢰 상실로 특징지어지며, 예금자들이 은행에서 자금을 서둘러 인출하게 된다. 이 현상은 은행과 더 넓은 경제 모두에 심각한 결과를 초래할 수 있다.

1. 뱅크 실행의 원인
뱅크론은 다음과 같은 다양한 요인에 의해 실행될 수 있다.

1) 재정적 어려움: 예금자들이 은행이 부실화나 위험자산에 과도하게 노출되는 등 자금난에 직면했다고 판단되면 잠재적 손실을 피하기 위해 서둘러 자금을 회수할 수도 있다.

2) 소문과 패닉: 은행의 안정성에 대한 부정적인 소문이나 다른 예금자들이 자금을 인출한다는 소문이 빠르게 퍼져서 패닉을 유발하고 더 많은 사람이 도망에 동참하도록 유도할 수 있다.

3) 신뢰 상실: 예금자들이 은행 시스템 전반에 대한 신뢰를 잃으면 예금이 안전하지 않을 수 있다는 우려로 선제적인 인출에 나설 수도 있다.

2. 뱅크론의 효과:
뱅크론의 결과는 심각하고 광범위할 수 있다.

1) 유동성 위기: 갑작스럽고 상당한 자금 유출은 은행의 유동성을 고갈시켜 기관이 인출 요구를 충족시키기 어렵게 만들고 잠재적으로 부실로 이어질 수 있다.

2) 전염성: 은행 운영은 대공황과 2008년 글로벌 금융 위기에서 볼 수 있듯이 다른 금융 기관으로 확산하고 체계적인 위기를 야기하는 도미노 효과를 가질 수 있다.

3) 경제적 영향: 은행 운영은 신용의 가용성을 감소시키고, 기업 투자를 방해하며, 경제 활동의 위축을 초래함으로써 경제의 정상적인 기능을 방해할 수 있다.

4) 예금자 손실: 은행이 파산할 경우 자금을 제때 인출하지 못한 예금자들은 예금보험제도나 은행의 청산절차에 따라 회수할 수 있는 금액이 제한될 수 있기 때문에 상당한 손실을 볼 수 있다.

3. 주목할 만한 과거 뱅크 실행:
몇 가지 역사적인 은행 운영이 금융 환경을 형성했다.
1) 1907년 공황: 주식 시장을 조작하려는 실패한 시도로 촉발된 이 은행 운영은 심각한 유동성 위기로 이어졌고 미국 연방 준비 제도의 설립에 중추적인 역할을 했습니다.

2) 대공황: 1929년 주식 시장의 폭락은 예금자들이 그들의 저축을 회수하기 위해 서두르는 등 광범위한 은행 운영을 촉발했고, 경제 침체를 악화시키고 많은 은행 파산을 초래했습니다.

3) 노던 록 위기: 2007년, 영국 은행 노던 록의 붕괴는 100년이 넘는 기간 동안 영국에서 첫 번째 은행 운영을 촉발해 세계 금융 위기의 시작을 알렸습니다.

4. 주의사항 및 완화 조치:
뱅크론의 영향을 방지하고 완화하기 위해 은행과 규제 기관은 다음과 같은 다양한 조치를 시행했다.

1) 예금 보험: 여러 국가는 예금자들에게 보증을 제공하여 은행이 파산했을 때 그들의 자금에 대한 일정 수준의 보호를 보장하는 예금 보험 제도를 설립했습니다.

2) 중앙은행 지원: 중앙은행은 문제가 있는 은행에 긴급 유동성을 공급하여 일시적인 유동성 압박을 견디고 은행 시스템에 대한 신뢰를 회복할 수 있습니다.

3) 자본 적정성 규정: 규제 당국은 은행이 충분한 자본 버퍼를 유지하도록 자본 요구 사항을 부과하여 부실 위험을 줄이고 전반적인 안정성을 높입니다.

4) 감독 및 스트레스 테스트 강화: 금융 기관에 대한 정기적인 모니터링, 엄격한 규제 및 스트레스 테스트는 잠재적인 위기를 방지하기 위해 즉각적인 시정 조치를 취하도록 보장함으로써 취약점을 식별하는 데 도움이 됩니다.

5. 고전적인 분석 결과
일반적인 뱅크란 프로세스는 다음과 같습니다. 부분적 적립금 제도를 채택하는 전 세계의 모든 은행이 고객의 모든 실제 자산을 반환하기에 충분한 현금을 보유하고 있는 것은 아닙니다. 따라서 은행이 불안하다는 인식이 확산하고 예금자들이 집단으로 예금을 구하러 몰리면 세계 어느 은행도 물론 제대로 관리된 은행도 예금을 모두 돌려줄 수 없을 것입니다. 게다가 이런 인식이 확산하면 뒤늦게 이 사실을 알게 된 계좌주들까지 몰려가 추가 돈을 찾는 악순환이 발생합니다.

은행은 단순히 돈을 입금하는 시설이 아닙니다. 필요한 사람에게 다시 빌려주고 이자를 벌어 돈을 버는 사업입니다. 이러한 은행의 근본적인 비즈니스 모델은 자본주의의 시작부터 존재해 왔습니다. 고객이 은행에 돈을 예치하면 은행에 맡기고, 은행은 대출자에게 돈을 빌려주고 대출 이자를 받습니다. 시간이 지날수록 금리에 따라 돈의 가치가 계속 변하기 때문에 은행과 대출자는 금리와 상환 일정 등 대출 조건에 합의합니다.

은행은 이윤 지향적인 사업인 만큼 수익 극대화를 목표로 하고 있습니다. 따라서, 그들은 들어오는 예금의 대부분을 대출로 빌려줍니다. 하지만 은행들은 예금자들의 요구를 충족시키기 위해 일정 수준의 적립금을 유지해야 합니다. 예를 들어, 한국에서는 법정 준비금 비율이 7%입니다. 이는 은행이 고객의 인출 요청을 충족할 수 있도록 예금의 일부를 현금 보유액으로 보유해야 한다는 것을 의미합니다.

은행은 예금의 약 4%를 현금으로 준비하고 그중 절반을 예금 형태로 중앙은행(한국은행)에 반환합니다. 나머지 3%는 상업어음이나 신용등급 A+ 이상의 채권으로 보유하고 있습니다. 이러한 투자는 은행이 준비금 요건을 충족하면서 추가 소득을 얻는 데 도움이 됩니다.

그러나 은행이 예금 인출 요구가 예금 요구 비율을 초과하여 갑자기 급증하는 경우, 은행은 모든 인출을 즉시 이행하기에 충분한 현금을 보유하고 있지 않을 수 있습니다. 이는 은행의 요구를 들어주지 못한다는 소식을 들은 예금자들이 위기감을 느끼고 서둘러 자금을 인출할 수 있는 위태로운 상황을 만듭니다. 이러한 연쇄 반응은 고전적인 뱅크론으로 이어져 은행의 유동성 문제를 악화시키고 잠재적으로 파산을 초래할 수 있습니다.

결론:
뱅크론은 금융 시스템의 안정성에 대한 지속적인 위협으로 남아 있습니다. 이러한 발생을 방지하고 완화하기 위해 상당한 노력을 기울였지만, 현대 은행 시스템의 상호 연결된 특성은 지속적인 경계를 해야 합니다. 은행 운영과 관련된 원인, 효과 및 예방 조치를 이해함으로써 개인, 규제 기관 및 금융 기관은 은행 시스템에 대한 신뢰를 유지하고 이러한 파괴적인 사건으로 인한 잠재적 피해를 최소화하기 위해 협력할 수 있습니다.